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AGRICULTURE ET TICS : OKO apporte une assurance récolte par SMS au Mali

OKO, l’ancien vendeur français d’assurances a lancé un projet pilote d’éducation des agriculteurs sur la valeur de l’assurance-récolte et a recruté 755 agriculteurs en quatre semaines l’été dernier. Comment un vendeur d’assurances français est-il devenu l’entrepreneur mondial d’une nouvelle startup israélienne ?

Simon Schwall travaillait pour la société suédoise de micro-assurance BIMA, vendant des assurances maladie et vie à des familles à faible revenu en Papouasie-Nouvelle-Guinée. BIMA travaille en partenariat avec des opérateurs de téléphonie mobile, car la plupart de ses clients n’ont pas de compte bancaire, mais un téléphone.

Schwall a travaillé avec 150 agents de terrain en Papouasie-Nouvelle-Guinée et, en 18 mois, le produit de BIMA est devenu l’assurance de personnes la plus populaire de la région, avec quelque 350 000 contrats actifs vendus.

Aussi satisfait que Schwall de son succès, «je me suis rendu compte que l’assurance-récolte était l’un des principaux risques, celui sur lequel les gens se sentaient encore plus préoccupés», a déclaré Schwall à ISRAEL21c. «Les agriculteurs ont besoin de protection contre une mauvaise saison», a-t-il assuré. Schwall a approché ses employeurs avec l’idée, mais BIMA voulait rester concentré sur ses principaux produits d’assurance. Alors Schwall est parti pour créer sa propre entreprise.

Sa nouvelle société, OKO, basée à Tel Aviv (OKO, dieu de l’agriculture et des bonnes récoltes en Afrique de l’Ouest) a lancé un projet pilote visant à informer les agriculteurs maliens de la valeur de l’assurance récolte. Avec seulement neuf agents locaux, OKO a recruté 755 agriculteurs en quatre semaines l’été dernier.

Le coût de l’assurance contre les mauvaises récoltes dues à la sécheresse, aux inondations, aux ravageurs ou aux maladies s’élève à environ 30 dollars (près de 17312,70 Cfa) par hectare et par an. La taille moyenne d’une ferme est de 1,5 hectare.

Le projet pilote d’OKO visait les riziculteurs qui gagnent environ 900 dollars US (519 381 F Cfa environ) par saison de cinq mois. «L’assurance représente donc environ 3 % de leurs revenus agricoles», explique Schwall.

La simple interface OKO est basée sur des messages texte. OKO peut, via un chatbot, déterminer la taille d’un champ, le type de culture et l’emplacement pour fournir un devis d’assurance. Le paiement est pris à partir du compte mobile de l’agriculteur. Si une réclamation doit être faite, l’agriculteur envoie le mot «réclamation» à OKO.

OKO n’a pas encore eu à payer de réclamations, mais c’est là que certaines technologies exclusives de la société entreraient en jeu. Schwall explique que, jadis, l’assurance-récolte ne concernait que les agriculteurs les plus gros et les plus aisés, en partie parce que les agents devaient inspecter une ferme en personne pour confirmer les dommages liés aux revendications.

Au cours de la dernière décennie, un nouveau type de couverture appelé «assurance indicielle» est apparue utilisant des données satellite sans intervention. L’assurance indicielle peut ainsi déterminer si la saison des pluies dans une région donnée a été insuffisante et si une réclamation est par exemple valable ou non.

L’assurance indicielle a ouvert la possibilité de couvrir de petites exploitations situées dans des régions éloignées, mais elle n’est pas aussi précise qu’un agent en visite.

«Un événement météorologique très localisé peut ne toucher que quelques agriculteurs. La compagnie d’assurances ne paiera donc pas», a expliqué Schwall. Mais, a-t-il précisé, «il ya aussi le risque que l’assurance paye à certains agriculteurs d’une région qui n’a pas du tout été touchée».

OKO a développé ses propres algorithmes conçus pour contourner cette incertitude en prévoyant les rendements de production à partir de données historiques et par satellite. Cela permettra à OKO d’être plus précis tout en maintenant les coûts à ses clients au minimum.

Pour l’essai de quatre semaines, OKO a toutefois envoyé des agents en direct dans les fermes. «Au début, il était important d’avoir de vraies personnes portant des uniformes sur le terrain. C’est très rassurant», a déclaré Schwall.

A long terme, et afin de faire évoluer la société, OKO envisage de s’associer à des opérateurs de téléphonie mobile pour que ses agents travaillent dans les centres d’appels de cette société. Un arrangement qui a bien fonctionné pour Schwall chez BIMA.

L’assurance ne consiste pas uniquement à aider un agriculteur à survivre à une mauvaise saison. Il stabilise également le revenu de sorte que l’agriculteur puisse obtenir un prêt bancaire pour, par exemple, acheter plus de semences ou d’engrais sans risquer de perdre toute la ferme au profit de la banque.

Les pays en développement traitent l’assurance-récolte de différentes manières. En Inde, par exemple, l’assurance est obligatoire et subventionnée par le gouvernement à la moitié du prix du Mali (bien que dans la pratique, «la plupart des petits agriculteurs ne sont pas couverts», dit Schwall). Aux Philippines, le gouvernement met de côté un fonds d’urgence en cas de typhon.

«Nous voulons passer de ce type de fonds d’urgence où tout ou rien à un système au cas par cas basé sur la ferme individuelle», a dit Schwall.

OKO est un courtier et non un agent d’assurance. Par conséquent, la société n’assume aucun risque financier pour les exploitations qu’elle couvre. OKO n’est pas non plus exclusivement lié aux opérateurs de téléphonie mobile. En Chine, par exemple, la micro-assurance et les prêts sont principalement gérés par la populaire application AliPay du pays.

Schwall est un Israélien par inadvertance car il ne prévoyait pas de s’installer dans le pays. Mais, il a fini par le faire après avoir rencontré une Israélienne alors qu’il travaillait en Afrique et ils sont mariés aujourd’hui.

OKO compte sept travailleurs, dont deux en Israël, deux à Paris, deux au Mali et le cofondateur-CTO Shezhad Lockhandwalla en Inde. La société a collecté 145 000 dollars (83 678 050 Cfa) et cherche maintenant 750 000 dollars (432 817 500 F Cfa) de plus pour un tour de semences.

OKO est un nouvel acteur dans le monde de l’assurance récolte. «Nous utilisons les nouvelles technologies d’imagerie par satellite et de prévision météorologique pour simplifier et automatiser la gestion des réclamations et créer ainsi une assurance récolte à faible coût pour les petites exploitations», a assuré Schwall. Et de conclure, «Notre équipe associe des compétences en micro-assurance, distribution sur les marchés émergents et gestion des risques…» !

La Rédaction

(Avec ISRAEL21c)

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